Después de más de seis años desde el inicio de sus operaciones en Madrid, la consultora Óptima Mayores abre la primera oficina a pie de calle que existe de este tipo en España, en la calle Asunción. Con la apertura, la empresa pretende dar a conocer la hipoteca inversa en Sevilla, un producto todavía muy desconocido en España, y que permite a los mayores de 65 años con vivienda en propiedad obtener un ingreso adicional todos los meses y sin perder la propiedad sobre su vivienda.

Si bien en otros países se trata de una solución totalmente normalizada, en España, y a pesar de que está regulada por ley, se trata de una opción que muy pocos mayores conocen, y que sin embargo supone un complemento ideal para complementar las pensiones públicas.

Poder pagar de manera más desahogada gastos corrientes, permitirse actividades de ocio que antes no podían, pagar una residencia u otros gastos asistenciales, saldar pequeñas deudas, o incluso ayudar a los hijos, son las principales razones por las que los mayores formalizan este tipo de operaciones en nuestro país.

Según estimaciones de la consultora, en toda Andalucía el año pasado se firmaron unas 580 operaciones de hipoteca inversa, lo que supuso el 19,3% del total de las realizadas en España, la mayoría realizadas en las provincias de Sevilla y Málaga.

Óptima Mayores, que ya venía ejerciendo sus servicios en toda España, y también en Sevilla, se ha decidido a abrir esta oficina debido a la buena aceptación que tenía esta opción entre los mayores sevillanos.

Según Iñigo Hernández Alesanco, Director Comercial y Marketing de Óptima Mayores “Tras varios meses de promoción del producto en la ciudad, hemos observado que existe un grupo de población muy amplio al que la hipoteca inversa podría mejorar considerablemente su calidad de vida, pues son muchos los mayores en Sevilla que cuentan con poca liquidez pero con un buen patrimonio. Eso nos ha animado a abrir esta oficina a pie de calle, también con el objetivo de acercar este producto a la gente, ya que se trata de algo muy necesario, pero muy desconocido.”

Óptima Mayores, primera consultora en España especializada en asesorar a mayores de 65 años en este tipo de préstamos, asegura que los procesos de fusión que han sufrido las cajas de ahorro en España, principales proveedoras de este producto en nuestro país, han impedido un mayor crecimiento de la concesión de este tipo de préstamos durante el segundo cuatrimestre del año, que se ha mantenido por encima del año pasado en un 3%, cuando las solicitudes lo han hecho por encima del 20%. En los procesos en los que se han visto involucradas cajas que contaban con la hipoteca inversa en su cartera de productos, la entidad resultante ha tenido que paralizar temporalmente la concesión de estos préstamos por causas operativas, derivadas de la unificación de criterios en los departamentos de riesgos.

Las solicitudes siguen creciendo, un 21% en este segundo cuatrimestre, debido principalmente según la consultora, a la necesidad que tienen las personas mayores en nuestro país de buscar alternativas que les permitan complementar su pensión pública.

Según Angel Rodríguez-Carreño de Cominges, Consejero Delegado de Óptima Mayores “Desde el año 2005, se han producido numerosos cambios que han afectado a la oferta de este producto en España (cambios de condiciones de producto, salidas y entradas de entidades en el mercado), pero tenemos claro que es un producto de futuro en proceso de maduración que se está consolidando, pues la hipoteca inversa se perfila como la alternativa inmediata para paliar la pérdida de poder adquisitivo de los españoles una vez llegados a la jubilación, dado que permite “transformar” la vivienda en un plan de pensiones complementario, y sin perder la propiedad sobre la misma. Además, en el contexto actual de crisis económica, los mayores no solo no pueden recibir ayudas de hijos o familiares, sino que se han convertido muchos de ellos en benefactores de sus propios hijos, lo que supone un gasto añadido a mantener con su pensión.”

¿Qué ocurre cuando la entidad acoge a distintas cajas con distintos productos, con diferentes condiciones?

La unificación operativa no es tarea sencilla ya de por sí, pero además cuando de por medio hay productos que sí ofrecía una entidad y otra no, la cosa se complica todavía más.  La hipoteca inversa, como hemos dicho muchas veces, es un producto todavía bastante nuevo en España, y no contamos con excesiva experiencia en qué es lo que ocurre cuando fallecen los mayores (aunque la poca con la que contamos demuestra que es una muy buena operación, tanto para la entidad como para las personas mayores), por lo que en estos procesos de fusión, existe un recelo en las entidades que no lo ofrecían a mantener un producto del que apenas tienen conocimiento.

Nos encontramos por tanto en un momento de cierta inestabilidad por el lado de la oferta, que estamos seguros se normalizará muy rápidamente, pero es por ello que se hace quizá ahora más necesario que nunca acudir a profesionales independientes que estén muy al día de las condiciones del mercado, ya que de otra manera se puede caer en un proceso muy frustrante de peregrinación por las entidades que puede desembocar en una pérdida de tiempo y de dinero.

Óptima Mayores, primera consultora en España, especializada en asesorar a mayores de 65 años en hipoteca inversa, asegura que este incremento se produce principalmente por dos motivos: por un lado por la imperiosa y creciente necesidad que tienen los jubilados españoles de obtener ingresos, enfocando la financiación de su jubilación con mayor tranquilidad, – las pensiones de nuestros jubilados son un 40% más bajas que la media europea, según un reciente informe de Gestha-, y por otro, y unido al motivo anterior, porque se trata de un producto cada vez más conocido en España, donde la hipoteca inversa se introdujo en 2004 y se reguló en 2007, frente a los 46 años, por ejemplo, que lleva existiendo en países como el Reino Unido.

La Hipoteca Inversa es un préstamo con garantía hipotecaria dirigido a personas mayores de 65 años o dependientes cuya principal característica es que la entidad financiera paga una cantidad mensual garantizada y vitalicia al titular, sin que éste ni sus herederos pierdan la propiedad de su vivienda.

Según Angel Rodríguez-Carreño de Cominges, Consejero Delegado de Óptima Mayores “Estas cifras vienen a demostrar que la hipoteca inversa se perfila como la alternativa inmediata para paliar la pérdida de poder adquisitivo de los españoles una vez llegados a la jubilación, dado que permite “transformar” la vivienda en un plan de pensiones complementario, y sin perder la propiedad sobre la misma. Otras soluciones de previsión requieren el haber ahorrado durante la etapa activa, y en nuestro país son pocas las personas que lo han hecho, y sin embargo el 87% de los mayores de 65 años cuentan con una vivienda en propiedad.”

La Hipoteca Inversa permite a nuestros jubilados convertir ese patrimonio, su vivienda, en liquidez mensual, mientras siguen viviendo en ella o incluso la alquilan a un tercero.

Según datos de la consultora, la gran mayoría de las solicitudes se centran en las principales capitales de provincia, siendo Madrid con un 32% y Barcelona con un 25% las ciudades en las que se concentra la mayoría de las solicitudes, seguidas de Sevilla con un 11%.

En el caso de la hipoteca inversa vitalicia, en un primer momento la renta que recibimos todos los meses la proporciona una entidad financiera hasta una fecha concreta (la que la entidad considera como esperanza de vida). A partir de ese momento, esa misma renta se pasa a percibir a través del seguro de rentas vitalicias diferidas, que se contrata al inicio de la operación, y con cargo al préstamo, por lo que no tenemos que adelantar el importe.

Se trata de una campaña basada fundamentalmente en prensa y radio, y a través de la cual, de una manera muy desenfadada, incluso cómica, hace llegar un mensaje de optimismo para todos aquellos pensionistas que consideran que su pensión es insuficiente para vivir como ellos quieren.

Aquí te presentamos las piezas para que las veas y escuches:

Campaña de radio:

Cuña de 20 segundos:

Cuña de 1 minuto:

Campaña de prensa:

Óptima Mayores pretende de este modo poder ofrecer un asesoramiento independiente de hipoteca inversa más cercano a los mayores, dado que se trata además, de un servicio solicitado por los propios clientes, quienes quieren ver personalmente a alguien que les explique presencialmente los pormenores de la operación.

El crecimiento progresivo de la contratación de este producto se produce “por la necesidad” que tienen los jubilados españoles de obtener ingresos adicionales y enfocar su jubilación con mayor tranquilidad, explica la consultora.

Por distribución geográfica, la demanda de hipoteca inversa se concentra en las principales capitales de provincia. Por comunidades autónomas, Madrid concentró el 30,72% de las operaciones, seguida de Cataluña (23,96%), y en tercer lugar Andalucía (19,30%).

Según el estudio, sigue tratándose de mayores de un nivel socio económico medio alto, con una edad media de 76 años, con mayoría de mujeres. La edad media de los hombres que suscribieron el producto  fue de 77 años, y la media de edad de los matrimonios de 78 años.

El consejero delegado de Óptima Mayores, Ángel Rodríguez-Carreño de Cominges, sostiene que el actual escenario de envejecimiento de la población requiere, además de una reforma del Sistema Público de Pensiones, promover e incentivar el ahorro a largo plazo mediante planes de pensiones y otros productos similares.

Destaca además que, aunque el 87% de los mayores de 65 años tiene vivienda en propiedad, hasta la aparición de la hipoteca inversa se trataba de un patrimonio inmovilizado que no podía producir liquidez si además se vivía en él.

Por otro lado, se remarca que España es uno de los países en donde un menor porcentaje de los trabajadores ha comenzado ya a ahorrar para cuando se jubile, tan solo un 29%, y que la mayoría (89%) apunta a la pensión pública como la principal fuente de ingresos para la jubilación, lo que podría parecer una decisión arriesgada, dada la dudosa sostenibilidad del actual sistema público de pensiones.

Y digo yo, ¿es que nos hemos vuelto todos locos?, ¿es que no vemos más allá de “la semana que viene”? De todos estos datos se podría desprender que somos unos irresponsables, y que lo que hacemos es huir hacia adelante pensando que ya vendrá alguien a resolver nuestros problemas. Está claro que en cuanto a la planificación económica de nuestra jubilación, estamos a la cola de Europa. ¿O no es así?

Pues no, no es así, cuando en la “foto” de los ahorros que destinamos para planificar nuestra jubilación, aparecen aquellos destinados a la adquisición de una vivienda. ¿Cuántos somos los que nos vamos a pasar más de 30 años ahorrando todos los meses para poder pagar la hipoteca?, ¿cuántos hay que ya lo han hecho? El 87% de los mayores de 65 años en España cuentan con una vivienda en propiedad, cifra muy superior a la de la mayoría de los países de nuestro entorno. Preferimos ahorrar en vivienda a hacerlo a través de planes de pensiones privados, o por lo menos es lo que hemos venido haciendo hasta ahora.

Si una vez llegados a la jubilación pudiéramos disfrutar mes a mes de todo ese ahorro acumulado durante tanto tiempo en una vivienda, ¿quién dudaría entonces de nuestra capacidad de previsión? Seguramente el problema radica en el desconocimiento que existe por parte de la sociedad de una solución que permite convertir a la vivienda en un plan de pensiones complementario al público, y sin perder la propiedad ni el uso de la misma: la hipoteca inversa.

Sería muy importante por parte de todos, especialmente por parte de las autoridades, favorecer la contratación de hipotecas inversas en España, una solución que ayudaría a compensar la pérdida de poder adquisitivo que sufrimos los españoles en la jubilación, y sin mermar las tan maltrechas arcas públicas.

• Permite obtener una Renta Mensual Garantizada de por vida manteniendo la propiedad y el uso de su vivienda
• Se puede deshacer la operación en cualquier momento
• La Renta mensual puede ser de por vida o por un periodo de tiempo determinado
• Fiscalidad muy favorable, dado que la renta percibida está exenta de tributación por el IRPF

La hipoteca inversa se puede cancelar en cualquier momento, sin embargo, lo normal será percibir la renta hasta el fallecimiento del titular, en cuyo momento los herederos heredarán tanto la vivienda, como la deuda con la entidad financiera. Pueden liquidar la deuda devolviendo el dinero prestado, y para ello podrán optar por vender o no la vivienda. También podrán constituir una nueva hipoteca, en este caso, ya normal, por el importe de la deuda.

Como se trata de un préstamo, no se tributa por estos ingresos mensuales adicionales.

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