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La hipoteca inversa y el asesoramiento independiente en España frente a otros países

La Hipoteca Inversa, es un producto financiero de cierta complejidad, destinado a personas mayores, a veces vulnerables, y que puede inducir a prácticas comerciales de dudosa honestidad.

Conscientes de lo anterior, todos los países pioneros en comercializar la hipoteca inversa y con mayor experiencia, en la actualidad tienen un marco legal de protección al consumidor, basado fundamentalmente en un asesoramiento específico independiente.

En la presente NOTA RESUMEN lo analizamos en los siguientes países:

  • REINO UNIDO
  • EEUU
  • CANADA
  • AUSTRALIA
  • NUEVA ZELANDA
  • ESPAÑA

REINO UNIDO

En REUNO UNIDO las principales entidades financieras que representan el 98% del mercado, han suscrito el SHIP “Codigo Voluntario de Conducta”, a través del cual se autoimponen las siguientes obligaciones, en aras a proteger los intereses del consumidor:

  • Información transparente
  • Asistencia al mayor a través de un asesor independiente
  • Que la deuda no supere nunca el valor del inmueble

Por otro lado instituciones como “The Age Concern”, así como el Colegio de Actuarios en su último informe del 2005, recomiendan al consumidor buscar un asesoramiento especializado financiero-legal e independiente, antes de contratar la operación.

E.E.U.U.

El 90% de las Hipotecas Inversas que se contratan en EEUU son las reguladas por el “United States Department of Housing & Urban Development”, denominadas Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Y el siguiente tipo más contratado son los Home Keeper de Fannie Mae.

En ambos casos existe la obligación de un asesoramiento independiente antes de la firma de la operación, y este asesoramiento tiene que versar sobre:

  • Las características del producto.
  • Los riesgos de contratar la operación.
  • Las otras opciones posibles existentes en el mercado.

CANADA

La única entidad que comercializa la Hipoteca Inversa es una entidad privada denominada “CHIP” que fue creada en 1986, su principal actividad se centra en este producto y aplica unos principios y un código de conducta autoimpuesto análogo al SHIP de REINO UNIDO, con tres reglas básicas de protección al consumidor y consistentes en:

  • Transparencia
  • Asesoramiento independiente
  • Que la deuda no supere nunca el valor del inmueble

AUTRALIA

El informe 2005 de “Australian Securities & Investment Comisión” recomienda a los consumidores de equity release products obtener un asesoramiento legal y financiero antes de contratar la operación.

NUEVA ZELANDA

El “Código de Prácticas de la industria de la Equity Release obliga a contratar un asesoramiento legal y financiero antes de contratar estas operaciones.

¿Y EN ESPAÑA?

La Disposición adicional 1ª de la Ley 41/2007 en aras a garantizar la protección a los consumidores, prevé que el Ministro de Economía y Hacienda establezca los mecanismos de protección y transparencia, y regule los mecanismos a través de los cuales las entidades suministrarán servicios de asesoramiento independiente a los solicitantes de hipotecas inversas.

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